La concesión de créditos no solo implica cifras y contratos: es un ejercicio de confianza y compromiso mutuo. Este artículo profundiza en el marco legal, los principios éticos, las prácticas reales del mercado y ofrece una guía práctica para lograr responsabilidad en la concesión de préstamos.
Marco normativo de transparencia y responsabilidad
La normativa española y europea busca la protección del cliente de servicios bancarios y establece la obligación de operar con claridad y equidad.
- Orden EHA/2899/2011: garantiza la transparencia sobre tipos de interés y comisiones.
- Ley 5/2019 de contratos de crédito inmobiliario: exige fichas precontractuales (FIPRE) gratuitas y criterios de publicidad claros.
- Normativa de conducta del Banco de España: unifica circulares y regulaciones sobre préstamos y protección del consumidor.
Las entidades deben entregar información precontractual exigible de forma gratuita, con antelación suficiente y de manera no engañosa, permitiendo comparar ofertas y tomar decisiones informadas.
Además, la obligación de una evaluación de la solvencia del cliente previene el riesgo de sobreendeudamiento, alineándose con los principios de concesión responsable de préstamos tras la crisis financiera europea.
Principios éticos aplicados al préstamo
La ética financiera impulsa una relación justa y basada en la confianza.
- Justicia y lealtad: priorizar el interés del cliente sobre incentivos comerciales.
- Objetividad e imparcialidad: ofrecer información veraz y equilibrada.
- Independencia de criterio: evitar conflictos de interés en la recomendación de productos.
- Integridad y buena fe: construir confianza mediante prácticas transparentes.
En el diseño de préstamos, es esencial detallar la TAE, comisiones y gastos asociados para evitar publicidad engañosa y ambigua. Además, se deben incluir mecanismos de reestructuración en caso de mora, priorizando la solución sobre las prácticas agresivas de recobro.
Transparencia en la práctica: contratos y notaría
La formalización mediante escritura pública implica la presencia de un notario, cuya función va más allá de validar firmas.
El notario asume un deber de asesoramiento especial, comprobando la concordancia entre la oferta vinculante y la escritura, y permite al prestatario examinar el borrador con al menos tres días de antelación.
Sin embargo, en ocasiones los gastos asociados (gestoría, seguros) solo se revelan en el momento de firmar la orden de transferencia, generando opacidad y posibles conflictos de interés. Es deseable que la oferta vinculante incluya:
- Costes de servicios asociados al préstamo.
- Identidad de los proveedores (gestoría, aseguradora, etc.).
De esta manera se promueve una transparencia “total” y comprensible que fortalezca la confianza y reduzca prácticas opacas.
Realidad del mercado: datos y riesgos
Los datos oficiales del Banco de España muestran el volumen de préstamos y créditos a hogares y empresas, con desglose por tipología:
Actualmente los tipos de interés se mueven en rangos del 1,5% al 3,5% según plazos y riesgos, y el índice de morosidad supera el 3%. Estos números alertan sobre la necesidad de prácticas responsables y sostenibles en la concesión de crédito.
Propuestas y guía práctica
Para que entidades y clientes avancen hacia un modelo más ético, proponemos:
- Implementar auditorías internas periódicas de transparencia y conducta.
- Capacitar al personal en conocimientos y competencia mínimos antes de asesorar al cliente.
- Desarrollar hojas de ruta de comunicación clara y amable para explicar riesgos y ventajas.
- Crear protocolos de refinanciación temprana para evitar el sobreendeudamiento.
Los clientes, por su parte, pueden:
1. Exigir la FIPRE y comparar todas las ofertas disponibles.
2. Consultar con asesores independientes y verificar la información notarial.
3. Analizar su presupuesto personal antes de asumir nuevos compromisos financieros.
En conclusión, combinar un robusto marco legal con sólidas bases éticas y prácticas de transparencia en cada fase del préstamo es esencial para construir un mercado financiero más humano, justo y sostenible.
